Как правильно взять потребительский кредит

Центробанк решил всерьез взяться за финансовое образование граждан и сделал шаг: выложил в Интернете мультфильм на тему "Как правильно взять кредит".

Мультик очень короткий и основные пункты такие (курсивом мои комментарии):

1. Определите, на что хотите взять кредит (цель: телефон, отпуск, ремонт, новый телевизор, лечение и т.п.)

На этом этапе очень полезно спросить себя, а правда ли "это" нужно, а стоит ли брать "это" в кредит, а нельзя ли найти другое решение?

2. Определите сумму кредита.

Кстати, чем больше будет Ваш личный взнос (из резервного фонда или фонда накоплений, например), тем меньше останется сумма на кредит, тем меньше Вы переплатите.

Опять же, тщательно подойдите к выбору предмета, который хотите купить в кредит. Как бы ни были в итоге привлекательны платежи, растянутые на годы (всего 600 в месяц!, что может быть проще!), лучше ограничиться функциональным и вместительным холодильником за 20 тыс. рублей, а не хромировано-красным с сенсорной панелью и супер-устройством для фигурного льда за 30 тыс. рублей.

3. Возьмите в банке кредитный договор и график платежей для Вашего случая. Тщательно изучите его.  Из чего складываются выплаты по кредиту: основной долг, проценты, начисляемые на долг,  и иные платежи. Подсчитайте полную сумму платежей (как я понимаю, банки должны ее указывать теперь полностью в явном виде?). Сравните условия в разных банках.

Изучение договора - вроде и тривиальный совет, но часто игнорируемый. Большая часть граждан готова подписать договор прямо у стойки кредитования в магазине бытовой техники, практически не изучая его.  Потратьте 15 минут на изучение условий и "спите спокойно". Сравните договора разных банков и выберите наиболее подходящие для Вас условия (например, с возможностью досрочного гашения без штрафов).

На что стоит обратить внимание, на мой взгляд: не только на размер ежемесячных платежей, а на дополнительные условия и комиссии, которые легко могут превратить "беспроцентный" кредит в кредит под 20% годовых, что не одно и тоже. Какие комиссии? Комиссии за снятие наличных с кредитного счета, за взнос выплат по кредиту наличными в банк, за досрочное гашение, за открытие и ведение кредитного счета, за страховку и т.п.

4. Подсчитайте ежемесячные доходы и расходы, получите представление о том, какую долю семейного бюджета будут забирать выплаты по кредиту.

В мультике показана только забавная картинка (см. в начале поста), что выплаты должны быть меньше бюджета (интересно, что понимается под "бюджетом" в данном случае:  доходы или остаток доходы минус расходы?). Ясно, что в реальной жизни мы взвешиваем не кошельки с деньгами, а конкретные цифры. Если Вы ведете домашнюю бухгалтерию, то можете уверенно сказать, какая сумма ежемесячно в среднем остается после расходов, и ясно, что выплаты по бюджету должны как минимум не превосходить эту сумму, а лучше составлять не более половины от нее. Тогда Вы окажетесь застрахованы и от внезапного штрафа или повышения процентов по кредиту или необходимости потратить деньги на внеочередной расход (хотя для этого есть резервный фонд ;)).

5. "Берите кредит обдуманно" -  советует памятка. И тут ни добавить, ни отнять.

Сам ролик можно найти на сайте Центробанка, внизу страницы раздел Видеоматериалы.

Интересная статья про потребительские кредиты:   Паразит из прошлого