Кредитный калькулятор: давайте посчитаем в MoneyTracker

  Как хорошо, что у в 21 веке есть ипотека (которая помогает купить жилье, иначе практически недостижимое) и компьютеры (которые помогают узнать, а сколько же мы заплатим за возможность превратить недостижимое в достижимое). А для компьютеров есть чудные программы, которые позволяют (даже если вы забыли, что такое логарифм или не знали никогда, что такое аннуитетная рента пренумерандо) легко и быстро подсчитать все платежи по кредиту, переплату, вывести графики и т.п. Если бы сайты банков, помимо примерного размера платежа, выдавали бы еще дополнительную информацию, типа графика платежей по кредиту и давали с ним "баловаться", то эта заметка может и не появилась бы на свет. Но поскольку удобного способа "баловаться" с расчетами до того, как кредит взят, банки не дают, мы будем решать эту проблему сами и наиболее простым способом - с помощью раздела долгов в программе "MoneyTracker". Вкратце перечислю основные функции программы в этом ключе: 1. Автоматический полный расчет графика платежей по кредиту 2. Использование формулы аннуитетных или дифференцированных платежей 3. Использование формулы расчета по периодам (классическая формула) или по фактическим дням (обычно в банках используется) 4. Возможность добавления ручных платежей в график (досрочное гашение, пени, ...) 5. Экспорт данных в Excel 6. Графики по кредиту. Замечания: 1. Даже если вы не ведете учет в этой программе, можно использовать ее как кредитный калькулятор, регистрация для этого не понадобится. 2. Для тех кто ведет учет: лучше для таких расчетов использовать тестовую базу данных (а не свою), чтобы созданные в порыве исследовательского азарта кредиты не испортили картину семейного бюджета. Итак, превращаем MoneyTracker в кредитный калькулятор. 1) Идем в нужный раздел. Меню Финансы - Кредиты (я должен). Создаем новый кредит:

Название, кредитора и т.п. вводим произвольно, какие удобно, на данном этапе это все не важно. Выбираем сумму кредита - например 1500000 рублей (тут все зависит от того, что хотим купить - телевизор или загородный дом). 2) Теперь начинаем "баловаться" :). Для начала заставим программу заработать как кредитный калькулятор и подсчитать график платежей. Для этого ставим галочку возле "Автоматическое построение графика платежей" и вводим, например: погасить кредит за 5 лет (значит, 12*5=60 ежемесячных платежей), ставку предположим 12% годовых (для ипотеки, для потребительских кредитов обычно куда больше). На скриншоте поля, которые важно заполнить, выделены оранжевым. Программа выдает сумму ежемесячного платежа: 33366,67 рублей (ух!).

Нажимаем на кнопку "Пересчитать" и получаем полный график платежей на 5 лет: Итак, за несколько нажатий по клавишам мы узнали:

• ежемесячный платеж по кредиту: 33 366,67 рублей,
• общая сумма выплат по кредиту: 2 002 000,33 рубля,
• из них 1 500 000 - сама сумма долга, 502 000,33 - проценты по кредиту.
• в последнем столбце выводится сумма остатка долга, которая будет уменьшаться после каждого платежа.
• в первом платеже сумма на гашение долга составит 18 366,67 рублей, на проценты - 15 000,00 рублей. Далее структура платежа будет меняться и в последнем платеже (прокрутив график до самого низа) увидим 33 036,44 рублей - сумма гашения долга и 330,36 рублей - на проценты.

Последние два факта можно также посмотреть в виде графиков. Нажимаем на кнопку графиков (сверху справа над таблицей платежей):

1. Динамика остатка долга - как уменьшается остаток долга со временем. При наведении мышки на график выводится текущий остаток долга и дата. 2. Динамика платежей - как изменяется структура платежей со временем. Синяя часть - гашение основного долга, красная - выплата процентов. Весь столбец - весь платеж. При наведении мышки также отображается информация о платеже. Помимо этого, таблицу платежей можно экспортировать в Excel (кнопка сверху, вторая справа), например, сохранив для будущего анализа расчетные файлы для нескольких кредитов: 3) Возвращаемся к кредиту. В карточке кредита можно менять любые значимые поля, чтобы проверить, как будет меняться сумма платежа, переплата и т.п. Например, для той же суммы в 1 500 000 рублей возможны такие варианты (варьируем в основном срок, вводя в поле Кол-во платежей 60, 120, 180):

• размер платежа 33 366,67 рублей, срок кредита 5 лет при ставке 12%, общая переплата 502 000,33 рубля,
• размер платежа 21 520,64 рубля, срок кредита 10 лет при ставке 12%, общая переплата 1 082 477,30 рублей,
• размер платежа 18 978,63 рубля, срок кредита 15 лет при ставке 13%, общая переплата 1 916 154,75 рублей.

Так, в зависимости от срока кредита видно, как постепенно уменьшается размер ежемесячного платежа (можно подобрать под свой семейный бюджет) и кардинально увеличивается размер общей переплаты (почти в 4 раза!). Можно экспериментировать с процентной ставкой (в третьем случае взяли ставку больше на 1%), попробовать уменьшить сумму кредита (если есть достаточно наличных средств или можно обойтись квартирой дешевле) и т.п. В каждом случае программа рассчитает полный график платежей по кредиту, который удобно сохранить в Excel (см. выше). 4) Помимо экспериментов с параметрами кредита (сумма, количество платежей, процентная ставка) можно также рассчитать, как будет меняться ситуация при досрочном гашении кредита. Например, возьмем исходный кредит на 5 лет и запланируем три досрочных гашения: в марте 2012 - 70 тыс., в октябре 2012 - 70 тыс., в марте 2014 - 150 тыс. Добавим эти платежи в график по кредиту на нужные даты, нажмем кнопку "Пересчитать":

Видно, что сумма переплаты по кредиту за счет досрочных гашений уменьшилась примерно  с 502 до 445 тысяч рублей. При этом после каждого досрочного гашения уменьшится и размер ежемесячного платежа, гасить кредит станет проще. График изменения остатка долга показывает, как досрочное гашение влияет на него (красным - обычный график, см. его выше, синим - график остатка долга с учетом досрочных гашений, долг гасится более интенсивно):